Que implica ser Aval

Sin duda en más de una ocasión hemos escuchado el término aval, y muchos en alguna oportunidad hemos quedado como aval de un determinado crédito obtenido por un familiar o amigo. Sin embargo, en muchas ocasiones, hasta que recibimos una demanda para cobrarnos el préstamo es cuando comenzamos a entender las implicancias legales de constituirse en aval.

Actualmente es común, por no decir que casi obligatorio, que como requisito para obtener un determinado crédito se exija al solicitante contar con un aval.

Cuando hablamos de créditos con garantías tangibles, en los cuales existe algo que garantiza el pago del préstamo, como por ejemplo en un crédito automotriz o hipotecario, no hay mayor inconveniente para la institución que otorga el crédito, puesto que en caso de no pago podrá ejecutar la garantía sobre el bien que cauciona el cumplimiento de la obligación, es decir, el automóvil o el bien raíz.
Sin embargo, el problema surge cuando estamos frente a un crédito que no tenga una determinada garantía real, como un crédito de consumo. En estos casos la institución normalmente exigirá aval para proceder al otorgamiento del crédito, como una forma de garantía del pago.

 

Qué es ser aval

Se denomina aval a una forma de garantía. Se dice que una persona es aval de otra cuando la primera se compromete a responder por los compromisos de la segunda en caso de haber algún problema o incumplimiento.

Aceptar ser aval de un determinado crédito implica convertirse en codeudor solidario de quien obtiene el financiamiento. El término solidario proviene del latín in solidum, que significa “por el todo”. Es así que, el ser codeudor solidario implica ser deudor por el total de la deuda, sin que sea un requisito para el otorgante del crédito demandar primero al deudor original.

Así es como demandante, antes de iniciar un juicio para el cobro del préstamo, puede decidir dirigirse directamente contra el aval, sin que éste pueda excusarse del pago por el hecho de no haber sido demandado primero el deudor original.

Por supuesto que si la situación económica del aval es mejor que la del deudor original, la institución que otorgó el crédito no dudará en demandarlo directamente. Si el aval no paga, se producirán los efectos normales de cualquier juicio en su contra, es decir, embargo de bienes y remate judicial.

Sin perjuicio de lo anterior, una vez que el aval haya pagado la deuda, ya sea voluntaria o forzosamente, puede demandar al deudor original para que éste reintegre lo pagado, ya que el crédito fue otorgado precisamente en beneficio del deudor original.

 

¿Conviene ser aval?

Puesto que quien acepta ser aval se compromete a responder por las obligaciones de otro, esto conlleva algunos riesgos que es necesario examinar antes de aceptar el compromiso.

No debemos olvidar que ser aval es convertirse en partícipe de la deuda de otro, puesto que se comprometen los bienes como garantía en caso de no cumplir con las obligaciones en los plazos establecidos.

Muchas personas aceptan ser aval sin pensar en lo que están accediendo a hacer y en algunas ocasiones pueden llevarse sorpresas desagradables, por lo que es una decisión que debe pensarse con cuidado.

En algunos casos, cuando conocemos bien a la persona que solicita el “favor” y estamos seguros de que tiene capacidad y disposición de cumplir con la deuda, ser aval podría no implicar mayor riesgo.

 

¿Se puede renunciar al compromiso?

No es sencillo renunciar a ser aval, puesto que al aceptar serlo, se acepta un contrato de deuda con todas las cláusulas especificadas. Además, las tres partes: acreedor, deudor y aval deben estar de acuerdo en caso de cualquier modificación al contrato original.

Lo que sucede en algunos casos es que el aval decide liquidar la deuda del solicitante para que sus bienes no sean perturbados, y después ya cobrarle de manera externa.

En todo caso no es recomendable realizar estas acciones puesto que pueden llegar a ser complicadas y problemáticas, lo mejor es estar seguros de quién y cómo es la persona que nos solicita como aval.

 

¿Qué hacer si ya somos aval?

Como ya lo mencionamos, al decidir ser aval legalmente adquirimos los mismos compromisos que el deudor. Así pues, lo mejor es estar al tanto del desarrollo de la deuda.

Es fundamental estar siempre bien informados sobre el progreso del pago y la disminución de la deuda y asegurarnos que nuestro respaldado está cumpliendo con lo acordado. La comunicación en estos casos es importante.

En fin, lo más importante antes de aceptar ser aval de un crédito que solicita un familiar o amigo, es tener presente las implicancias de este acto y sobretodo ponderar las posibilidades de tener que pagar el crédito en la eventualidad de que por cualquier circunstancia el deudor no pudiese cumplir en tiempo y forma, ahorrándonos así la verdadera pesadilla que significa verse obligado a pagar una deuda ajena, incluso arriesgando nuestros bienes.

 

 

Fuente: Editorial Metroscubicos

Mitos de los seguros de vivienda

Los seguros de casa-habitación son víctimas de discriminación. A pesar de ser una de las protecciones más accesibles y de dar cobertura al que, en términos de patrimonio, es casi siempre el bien más valioso: la vivienda, son muy pocas, las personas que consideran adquirir una póliza de este tipo.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la Condusef, menos de 5% de los hogares mexicanos están asegurados, un porcentaje muy menor al de las pólizas de auto contratadas (casi 30%). Lo más sorprendente es que a pesar de que no hay proporción en el valor que representan, los costos de ambos pueden ser  equivalentes.

La cultura del seguro de vivienda en México está en pañales y eso que, contrario a lo que muchos piensan, no se limitan a cubrir lo que pueda ocurrir al edificio por incendio, explosión o fenómenos hidrometeorológicos, sino que también puede proteger menaje y contenidos, robo con violencia, accidentes domésticos, incidentes causados por miembros de la familia, por la servidumbre y hasta por las mascotas, así como gastos extraordinarios.

Entonces ¿por qué las personas no consideran asegurar su vivienda? En un sondeo realizado por Metros Cúbicos, casi la mitad de los encuestados (48%) cree que el costo de este servicio es alto; 23% lo descarta por no ser propietarios del lugar donde residen, 14% piensa que es poco probable que llegue a usarlo ¡y 15% no sabe que las viviendas pueden asegurarse!

Además, el desconocimiento sobre el tema de seguros de vivienda ha propiciado el arraigo de varios mitos que nos siempre se corresponden con la realidad: 

 

Mito 1. Es muy caro

El costo de asegurar una vivienda (el terreno no es asegurable) depende de varios factores como ubicación, metros de construcción, acabados, valores considerados, riesgos y coberturas, pero en todos los casos su costo es bajo en proporción con la protección obtenida.

Jesús Levy, socio de desarrollo de negocios de Interesse, consultores en seguros, fianzas y seguros de inversión; asegura que hay un gran desconocimiento del producto.

“Existe la creencia errónea de que este seguro es mucho más caro que el seguro de automóvil”. Por su parte, Renán Sánchez López, director de SL Consultores-Brokers, asesores patrimoniales, hizo a metros Cúbicos un estimado para ejemplificar el bajo costo del seguro en proporción con el patrimonio asegurado.

• Vivienda de interés social (con valor aproximado de $1,000,000). Costo aproximado del seguro: 5,000 pesos anuales.
• Vivienda media 12,000 pesos anuales.
• Vivienda alta $25,000 pesos anuales.

Aunque muchas personas prefieren pagarlo al contado, la mayoría de las aseguradoras tienen planes de pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, con cargo a cuentas de cheques o tarjetas de crédito para facilitar la adquisición del servicio.

 

Mito 2. El riesgos es mínimo                      

Jesús Levy asegura que además de la escasa información sobre los bajos costos de un seguro para vivienda, hay apatía y, sobre todo, un gran desconocimiento sobre la vulnerabilidad o riesgos a los que están expuestos los bienes raíces.

Mucha gente cree que solamente cubre al edificio y creen que las probabilidades de destrucción son muy bajas. Pero las estadísticas y experiencias recientes dicen lo contrario y confirman que además de la incidencia de accidentes caseros, México es un país propenso a desastres naturales.

En la vigésima cuarta Convención de Aseguradores de México, celebrada en 2014, Recaredo Arias, director de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, la AMIS, estimó que al menos 79 millones de mexicanos son vulnerables a catástrofes naturales.

Además, hace unos meses, durante la presentación del Programa de resiliencia ante inundaciones en México (2015), la aseguradora Zurich dio a conocer, en voz de su director Javier Rodríguez, que hay 22 millones de mexicanos en riesgo de ser afectados por inundaciones. Dijo que solo las pérdidas por esta causa han alcanzado los tres mil millones de dólares en un año. El riesgo es real y se traduce en la pérdida del patrimonio de vivienda con el agravante de tener que asumir los gastos asociados a la destrucción de un inmueble. 

 

Mito 3. Solo aplica para propietarios

Un seguro de vivienda no solamente protege la estructura física de la vivienda ajena, también cubre la pérdida de pertenencias o contenidos (bienes muebles y utensilios) y los daños a terceros.

Además, algunos seguros ofrecen servicios adicionales que representan beneficios para el ocupante de la vivienda, independientemente si es o no el dueño, como la asistencia en el hogar para reparaciones de plomería, problemas eléctricos o urgencias de cerrajería, reposición de cristales, gastos médicos por asalto, ambulancia, gastos funerarios, gastos de mudanza y renta de una vivienda adicional mientras concluyen las reparaciones de la casa-habitación afectada.

Renán Sánchez explica que existen pólizas enfocadas al arrendatario. “Aquí el interés asegurable son los daños a los contenidos y los daños a terceros. Si eres inquilino y se origina un incendio en tu departamento porque te dormiste con el cigarro prendido, o porque explotó el tan que de gas y ocasionas daños a los vecinos, o al propietario del edificio, el seguro cubre estos siniestros. También hay una cobertura que cubre la pérdida de rentas por un siniestro”. 

 

Mito 4. Todo está cubierto

Los seguros de vivienda solo cubren los impactos físicos al inmueble y a sus contenidos, hasta el límite de las sumas consideradas. La reparación de daños a terceros se realiza según la selección de coberturas estipulada en la póliza. Esto quiere decir que hay exclusiones o situaciones en las que el seguro no aplica; por ejemplo, falta de mantenimiento, daños intencionales, uso diferente al de casa habitación.

 

Mito 5. Mi vivienda tiene seguro porque está hipotecada    

Ciertamente, todos los bancos e instituciones financieras que otorgan créditos para adquisición de vivienda contemplan un seguro de vida para el acreditado y uno de vivienda. Sin embargo, en todos los casos la cobertura está limitada al monto hipotecado; es decir que la institución solo está protegiendo el monto adeudado. Por ejemplo, si el saldo por pagar equivale a 20%, este será el único porcentaje asegurado, lo que significa que dicho seguro solo está protegiendo al acreedor. En estos casos, los expertos recomiendan contratar un seguro complementario como una forma de garantizar una protección completa.

Los seguros de casa habitación no merecen tanto menosprecio y los propietarios y ocupantes de una vivienda no deberían aceptar un riesgo tan desproporcionado frente al monto que suponen ahorrarse. En una eventualidad, la diferencia entre tener este seguro y no tenerlo será absolutamente decisiva para conservar nuestro patrimonio.

 

Fuente: Editorial Metroscubicos

Lo que debes saber antes de contratar un seguro de vida

¿Tienes hijos? ¿Has pensado qué pasaría si mañana murieras, ellos podrían continuar con su vida teniendo tranquilidad financiera? Si tu segunda respuesta fue “no”, debes contemplar dentro de tus prioridades contratar un seguro de vida.

Este instrumento financiero sirve para proteger económicamente a tus dependientes el día que faltes o sufras algún accidente que te cause invalidez parcial o permanente.

“El monto de la suma asegurada se calcula con base en el gasto mensual que tiene tu familia, sus gustos, los años que le falten a tus hijos para terminar sus estudios y tus posibilidades para pagar”, explicó el asesor de seguros y director general del despacho Caparroso Garces y Asociados, Marco Caparroso, durante el Diplomado para periodistas especializados en seguros, organizado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y el Instituto Mexicano Educativo de Seguros y Fianzas (IMESFA).

Pese a que los mexicanos gustan de bromear con la muerte, pocos creen que los puede sorprender, muestra de ello es que sólo el 15% de la Población Económicamente Activa (PEA) cuenta con un seguro de vida, según datos de Axa Seguros.

Dejar para después la decisión de contratarlo, solo pone en riesgo la estabilidad financiera de tu familia. Mientras te decides, debes saber lo siguiente:

1. Infórmate

Los mexicanos no creen en las aseguradoras por tres factores: 1) después de la devaluación económica de 1993 -cuando al peso le quitaron tres ceros- los ahorros de los inversionistas se vieron mermados y muchos tuvieron que complementar sus ahorros porque ni para las flores o el cajón les alcanzó; 2) los agentes no hacen un buen análisis del cliente y le venden una póliza errónea y 3) porque la gente le da más importancia a asegurar sus bienes materiales que su propia vida, detalló Caparroso.

Desafortunadamente, dice el experto, los seguros de vida más vendidos en México son los de 100,000 dólares de suma asegurada, una cantidad que a 20 años daría 1.8 millones de pesos a una tasa de rendimiento del 3%. Con este producto, la mensualidad que recibiría el beneficiario sería de 7,791 pesos. “Insuficiente para mantener a una familia”.

2. ¿UDIS o dólares?

Un seguro de vida en Unidades de Inversión (UDIS) -las cuales tienen un valor aproximado de 5.4 pesos-, con un monto de 100,000 UDIS de suma asegurada, en 20 años con una tasa de 5.4%, podría equivaler al final del plazo 5.4 millones de pesos, ejemplificó Caparroso.

Este producto resulta la mejor opción, sugiere el especialista, pues el valor de la UDI se actualiza con relación a la inflación, de igual manera crece la prima. Pero el monto final siempre será mayor, en cambio por la fluctuación del tipo de cambio, un seguro de vida en dólares puede tener pérdidas al sacar el dinero, explicó Caparroso.

3. Habla con la verdad

El seguro de vida es un contrato de buena fe, si omites información o haces declaraciones inexactas, la aseguradora tiene el derecho de cancelar la póliza en los dos primero años de contratación. Después de los dos años de contratado el seguro, se pagará a los beneficiarios sin pretexto, aunque se trate de suicidio, según la Ley sobre el Contrato de Seguro.

“Si el asegurado mintió en sus declaraciones cuando contrató la póliza, no se le pagará si es descubierto y su muerte sucede antes de los dos años de contratación del producto. No importa si la omisión tuvo o no que ver con la causa de la muerte, éste no se pagará”, dijo el asesor. Además, si el asegurado participa en alguna actividad ilícita como narcotráfico, lavado de dinero o crimen organizado inmediatamente la póliza se cancela, sin la devolución de primas.

4. El dinero es tuyo, no de ellos

Las aseguradoras aportan parte del capital con el que hacen frente a los siniestros que aseguran; sin embargo, la mayoría de los recursos que administran son las primas que los asegurados pagan.

“El seguro se paga anualmente y cada año aumenta el costo de su prima porque al cumplir años, el riesgo de morir aumenta”, explicó Caparroso.

5. Escoge el que mejor se adecúe a tus posibilidades

Existen tres tipos de seguros de vida: el temporal cubre al asegurado por un periodo determinado y si en ese periodo fallece, se le pagará la suma asegurada a los beneficiarios. Pero si la persona sigue viva al final del periodo no se le pagará nada.

El seguro total tiene un componente de inversión. Al termino del plazo contratado para la protección, si el asegurado no murió, se le pagará el monto acordado, más los rendimientos que haya generado.

Por su parte, el seguro ordinario de vida es aquel que cubre al asegurado hasta los 99 años. A su fallecimiento o llegada esa edad, los beneficiarios reciben el dinero. La ventaja del producto es que toda la vida de la persona estuvo protegido.

Las personas pueden adquirir todos los seguros de vida que puedan pagar.

6. Ponle nombre y apellido

Los beneficiarios de una póliza de seguro pueden modificarse cuantas veces sea necesario, sin costo. Procura que siempre coincidan con los estipulados en tu testamento.

“Si en el testamento mencionas que hay herederos universales, los beneficiarios de las pólizas no cambiarán. Pero si en el testamento se estipula la póliza de la que se trata y se declara con nombre y apellido a otros herederos, tendrá más peso lo que diga ahí que en la póliza misma”, advirtió el experto.

Actualmente, los seguros de vida protegen a las parejas (casadas o no) de los asegurados, sin importar que sean del mismo sexo. Para hacer la reclamación del dinero, sólo tienen que presentarse con una identificación oficial.

 

 

Fuente: Expansión

10 ciudades más caras para vivir en Estados Unidos

En Estados Unidos el costo de la vida varía enormemente de estado a estado y, dentro de estos, de ciudad a ciudad.

Para elaborar esta lista se ha tenido en cuenta factores como el costo de la vivienda, el del seguro médico, la alimentación, el transporte y los impuestos. Y es que en Estados Unidos el monto de los impuestos estatales y/o locales puede hacer una gran diferencia.

 

Y si te interesa, este es el listado de las 10 ciudades más baratas. Algunos son realmente interesantes.

 

 

1.  Manhattan, en la Ciudad de Nueva York 

El condado de Manhattan, en la ciudad de Nueva York, es considerado como la ciudad más cara de USA aunque pueden encontrarse barrios medianamente asequibles como Chinatown o Washington Heights.

La renta media de vivienda está por encima de $3,800 al mes, el viaje de metro tiene un costo de $2.75, hay miles de casas por encima del millón de dólares e incluso el viaje al supermercado puede ser carísimo: la media en la ciudad por una docena de huevos está en $2.89.

 2.  Brooklyn, NYC 

Brooklyn es uno de los cinco condados que conforman la Ciudad de Nueva York, junto Manhattan, el Bronx, Queens y Staten Island.

Hasta 1898 era una ciudad independiente, junto con Queens. En la actualidad tiene sus propias cortes, su propio sistema de bibliotecas públicas e incluso un arzobispado independiente del de NYC.

Hace años era un lugar al que ir cuando no se podían pagar los precios de Manhattan. En la actualidad es un lugar muy caro, con una renta promedio de casi $2,500 al mes.

Todavía hay barrios asequibles, particularmente si están lejos de Manhattan o mal comunicados por metro, pero no cabe duda de que es un lugar caro (pero con lugares muy lindos y un gran ambiente).. 

 

 3.  Honolulu, Hawaii 

Honolulu es la capital del estado de Hawaii, uno de los considerados como de los mejores para vivir en Estados Unios.

Tiene una importante industria del turismo pero también es un conocido centro de negocios internacionales y posee una próspera economía relacionada con Defensa.

En Honolulu son particularmente caros los artículos de alimentación. Por ejemplo, una docena de huevos cuesta de media $3.39. 

 

 

 4.  San Francisco, la ciudad más cara de California 

La bella ciudad de San Francisco, en el estado de California, debe su altísimo nivel de vida a la economía de Silicon Valley, que empuja los costos hacia arriba, particularmente la vivienda.

La media de renta mensual para un apartamento de una habitación está por encima de los $2,925.

Por otro lado, la ciudad tiene uno de los mejores salarios mínimos del país. 

 

 5.  Queens, en NYC 

El condado de Queens, en la Ciudad de Nueva York, es considerada como la sexta ciudad más cara de los Estados Unidos, con un precio medio del alquiler de vivienda es de $2,400 por mes.

Con un poco más de 2,300,000 habitantes, es el segundo condado más poblado de NYC, justo después de su vecino Brooklyn.

Queens es el condado más diverso del Estados Unidos y, posiblemente, del mundo y es que el 48 por ciento de sus habitantes nacieron fuera de este país.

Como es un destino favorito de nuevos migantes, la biblioteca pública de Queens brinda grandes servicios que van desde ayuda para aprender inglés, libros en varios idiomas hasta explicación de derechos.

Si se reside en Queens es una buena idea hacerse socio y aprovecharse de las oportunidades que brinda este gran sistema.

 

 6.  San José, California 

 La californiana San José es considerada como la capital de Silicon Valley y esa economía es la que mueve los precios hacia arriba en esta ciudad de poco más de un millón de personas (es más poblada que San Francisco).

En San José el precio medio de la vivienda es de $1,750.

 

 7.  Hilo, en el archipiélago de Hawaii 

Esta ciudad, que no llega a los 50,000 habitantes, es una de las más caras de Estados Unidos.

Aunque los gastos de vivienda no son muy altos, los de alimentación sí lo son.

Cosas a destacar de Hilo: es conocida por sus nueces macadamia y el 10 por ciento de su población es hispana.

De hecho, en los últimos años el estado de Hawaii está viviendo un importante incremento en el número de latinos, particularmente mexicano-americanos.

 

 8.  Stamford, Connecticut 

 En Stamford, Connecticut, el precio medio de una vivienda es de $598,000 y el alquiler de un apartamento está por encima de los $2,000 mensuales.

Uno de los grandes atractivos de Stamford es que forma parte del área metropolitana de Nueva York, estando a una distancia de menos de 50 km y excelentemente comunicada por carretera y por tren.

Además, es sede de importantes empresas, entre ellas cuatro incluidas en el listado de Fortune 500.

En Stamford uno de cada tres residentes ha nacido fuera de los Estados Unidos siendo los guatemaltecos la comunidad más grande. Los colombianos son los quintos más numerosos entre los nacidos en el extranjero y los peruanos, los sextos.

 

 9.  Orange County, California 

 Orange County no es una ciudad sino un condado: el sexto con más población de todo el país.

Forma parte del área metropolitana de Los Angeles-Long Beach y sus ciudades principales son Anaheim, Huntington Beach, Irvine, Laguna Beach, San Clemente y Santa Ana.

A pesar de sus renombradas ciudades es, en realidad, es un condado suburbano.

Orange County es también conocido por ser uno de los condados más conservadores de los Estados Unidos, desde el punto de vista político, y por ser la casa de Disneyland.

 

 10.  Washington D.C.: la capital de la nación 

El la capital de los Estados Unidos el alquiler medio de la vivienda está justo por debajo de los $2,000 al mes.  Es una ciudad cara, pero no tanto.

Washington D.C. es un lugar especial políticamente hablando: no forma parte de ningún estado y depende directamente del Congreso. No tiene representante en el Senado y su representante en la Cámara de Representantes no tiene derecho a voto.

Su población ronda los 650,000 habitantes pero forma parte de un área metropolitana que incluye a condados en Virginia y Maryland.

Finalmente, estas 10 curiosidades sobre Estados Unidos son una forma agradable y simpática de conocer más al país y sus propias costumbres. Sin duda son sorprendentes.

 

Fuente: about.com

¿No te dieron utilidades? Que hacer

Seguramente ya estás haciendo planes con el dinero extra que vas a tener en tu bolsillo después del reparto de utilidades, cuya fecha límite de pago es el 30 de mayo para personas morales y el 29 de junio para personas físicas pero, ¿qué puedes hacer si tu empresa no te entrega tal beneficio?

Algunas compañías, a pesar de haber generado ganancias, no hacen este reparto, lo que las hace acreedoras a multas. Aquí te decimos si te conviene contratar a un abogado o buscar una conciliación mediante las autoridades para que este derecho constitucional te sea entregado.

Antes de iniciar un proceso debes considerar lo siguiente:

¿Te corresponden utilidades?

Lo primero que debes hacer es verificar que pertenezcas al tipo de empleado que recibe este beneficio.

Para verificar si estás en la lista de los que reciben este dinero extra puedes consultar el siguiente interactivo.

INTERACTIVO: Todo lo que debes saber del reparto de utilidades

La importancia del tiempo fiscal

Si empezaste a laborar en tu empresa a partir del 1 de enero de 2016 quedas fuera de este beneficio debido a que las utilidades que se reparten este año corresponden a las ganancias generadas en 2015. Será hasta 2017 cuando podrás recibir este dinero, explica Javier Huacuja, especialista en derecho laboral de la Universidad Panamericana.

Si a pesar de cumplir con tus requisitos tu empresa no hizo entrega de los recursos, puedes hacer lo siguiente.

Conciliar internamente

En ocasiones es posible que el reparto de utilidades se atrase por problemas externos, pero los trabajadores y el empleador pueden fijar una fecha para la entrega de las mismas.

Recurrir a las autoridades

La Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (Profedet) ofrece asesoría gratuita para lograr una conciliación entre la compañía y el trabajador.

En caso de que la firma se niegue a hacer el reparto, la Profedet proporciona al empleado un abogado que llevará de manera gratuita el caso.

De acuerdo con la dependencia, el proceso puede llevar más de un año en lo que se desahogan las pruebas.

Demandar a la compañía

Para iniciar un proceso legal contra la empresa donde laboras debes realizar los siguientes pasos:

- Si conoces el monto exacto de utilidades que te corresponde por ley, debes acudir a la Junta de Conciliación y Arbitraje competente a la actividad de la empresa.

“Por ejemplo, si trabaja en una cementera será ante la junta federal, pero si trabaja en una tienda departamental será en la junta local”, explica Huacuja.

-Si no sabes cuánto dinero te corresponde, la demanda debe ser interpuesta ante la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje por la cantidad que resulte.

Una vez presentada la demanda, el proceso legal puede durar más de año y medio, comenta el especialista, ya que la empresa puede contrademandar, además de que se tienen que presentar pruebas, amparos y finalmente la resolución.

Huacuja explica que un abogado no cobra por honorarios por llevar este tipo de casos. Regularmente se fija una cuota en la que el defensor se queda con el 30% o 40% del dinero que se obtenga en el juicio.

Sin embargo, si la resolución no es favorable para el trabajador se cobran los servicios con diferente tarifa dependiendo el buffete de abogados.

 

 

Fuente: Expansión

¿Qué hacer con tu aguinaldo?

El programa de Educación Financiera de MasterCard comparte algunos consejos para el consumo inteligente, con la promesa de multiplicar tu aguinaldo si te apegas a sus recomendaciones, pues planificar como será usado, evita caer en gastos superfluos y puede ser empleado en verdaderas prioridades.

• CETES: una gran alternativa de bajo riesgo, cortos plazos de inversión que van desde 28 días hasta 1 año, conoces la tasa de interés desde que lo contratas y se paga al vencimiento del mismo. Puede ser adquirido a través de cetesdirecto.com, casas de bolsa o instrumentos bancarios.
• PAGARES BANCARIOS: instrumentos de deuda de los bancos donde quien contrata “presta” dinero a cambio de la tasa de interés que se paga al vencimiento. Tu dinero esta protegido por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB), existe un simulador de ahorro en el que puedes comparar las distintas opciones de inversión a través de la condusef.gob.
• FONDO DE INVERSIÓN: Instrumento que conjunta el dinero de varios inversionistas para logar tener recursos suficientes y comprar así un activo que resulta costoso y que puede prometer grandes beneficios. Aunque no existe un rendimiento garantizado, hay instituciones especializadas como operadoras y distribuidoras de fondos de inversión o casas de bolsa que pueden ayudar a dirigir correctamente esta inversión.

Antes de comenzar una inversión se debe definir el monto de aguinaldo que será destinado para esto. En México hay opciones de inversión desde 100 pesos. Una buena opción es tener una meta clara y establecer para que serán empleados los recursos invertidos, para esto, se analiza cuanto tiempo se puede mantener dicha inversión sin que se requiera retirar el dinero para gastos o emergencias.

Sabiendo para que se quiere invertir y a qué plazo, se puede deducir el riesgo a correr, es indispensable comparar opciones y conocer cuales se adaptan mejor a tus necesidades financieras, cuales te ofrecen mejores rendimientos y cuales presentan los mínimos riesgos.

 

Fuente: El Semanario

Siete cosas que debes hacer como parte de tu cierre financiero anual

Los meses finales del año son ideales para preparar lo que acontecerá durante el 2015, representan un momento para evaluar tus gastos y anticiparte a lo que viene.

Lincoln Financial Group proporciona algunas claves que seguro ayudaran a alistarte para el nuevo año en cuestiones financieras, no importa si quieres revisar que tanto cumpliste tus objetivos económicos o si solo buscas actualizar tu portafolio.

 

Revisa tus gastos y fija algunas metas

Echa un vistazo a tu tarjeta de crédito y estados bancarios del 2014. ¿saliste a comer mas de lo que debías? O quizás no viajaste tanto como te hubiera gustado, basado en este análisis es momento de poner un presupuesto para el 2015. Escribe tus objetivos financieros semanales, mensuales o hasta cuatrimestrales y haz lo posible por apegarte a ellos, quizás esto signifique abrir una cuenta de ahorro o pagar tus deudas y cortar gastos frívolos e innecesarios. Cualquiera que sea el caso asegúrate de poner estos objetivos en algún lugar que puedas ver así podrás revisar tu progreso a lo largo del año.

 

Cita a tu contador

La temporada de impuestos y declaraciones puede no presentarse hasta dentro de un rato, pero siempre es bueno adelantarse. Este es el momento para recolectar documentos importantes que tienen que ver con los impuestos, así como los recibos y reunirte con tu contador. Estos pueden ofrecer consejos valiosos sobre acciones para comprar o caridad para reducir impuestos.

 

Contrata algún tipo de seguro de gastos médicos

Esto puede ayudarte a ahorrar mucho dinero durante el año ya que por lo general solemos enfermar sin tener un plan de acción para pagar hospitales y medicinas. Un seguro de gastos médicos beneficia tu economía sin importar cuanto te enfermes durante el año. Ellos tienen la política de úselo o piérdalo, por lo que tu dinero no regresará a ti en caso de que no hayas empleado tu seguro, pero es una buena forma de aprovechar y comprar lentes, tener cuidado dental e invertir en la salud.

Emplearla para gastos adyacentes es muy bueno si lo que buscas es evitar ciertos impuestos, puede ahorrarte mucho dinero si es usada correctamente, por el contrario

 

 Balancea tu portafolio

Muchas cosas pueden pasar en un año, las acciones pueden ir a la alza o a la baja, los fondos pueden devaluarse y ciertas inversiones pueden dañar a otras. Es importante reevaluar tus inversiones una o dos veces al año para asegurar que estas sigan reflejando tus metas mientras mantienen bajos riesgos. Revisar estas metas de inversión con consejeros financieros puede ayudarte a mantenerte en camino.

 

Ajusta tu retención de impuestos

Si experimentaste algunos cambios en tu vida como matrimonio, divorcio, un nuevo bebe o muerte en la familia, quizás sea tiempo de reestructurar tu retención de impuestos con el departamento de recursos humanos de la tu empresa. Ajustar el número de dependientes puede resultar en un aumento del salario neto, es importante hablar con un contador para conocer que tipo de retención funciona mejor para tu situación.

 

Dona a caridad

Donar a la caridad puede ser una gran forma de dar y recibir durante esta temporada. Mientras que solo puedes deducir una fracción de la cantidad que donas, es aun así una buena oportunidad para ahorrar dinero y ayudar a aquellos que lo necesitan. En muchos casos ni siquiera se trata de dar dinero, al donar valores apreciados como fondos, acciones o bonos puedes evitar pagar capital y ganar una reducción de impuestos.

 

Revisa la cobertura de tu seguro

Revisa las coberturas que tienen todos tus seguros, incluyendo el médico, el del auto, la casa o incluso tu seguro de vida. Quizás durante el 2015 tus planes necesiten un aumento de cobertura en alguno de ellos o quizás descubriste que puedes reducir gastos cambiándote de compañía. Realiza una investigación sobre que es lo mas conveniente para tus finanzas.

 

Fuente: Business Insider

En caso de no recibir aguinaldo. Que hacer?

El aguinaldo es un derecho de todos los trabajadores deben recibir el 20 de diciembre como fecha límite. De no ser así, el trabajador cuenta con la protección de ley para exigirlo y las empresas no tendrán pretexto para no pagarlo.

 

Con base en el artículo 1002 de la Ley Federal del Trabajo, los patrones que incumplan con el pago del aguinaldo, lo otorguen incompleto o de forma tardía, pueden hacerse acreedores a una multa que va de los 50 a los 5,000 salarios mínimos, es decir, desde 3,365 pesos a los 336,450 pesos.

 

“La multa puede multiplicarse por el número de trabajadores afectados y se determina por la conducta del infractor, recurrencia y las posibilidades económicas”, dijo el abogado laboral Alfredo de la Rosa, director del despacho De la Rosa Abogados. El pago de la multa no exime el pago del aguinaldo.

 

El patrón en ningún caso puede alegar dificultades económicas de la empresa o bajas utilidades para no pagar el aguinaldo o reducir su importe, según lo establece dicha ley.

Para garantizar el aguinaldo, las empresas deben ahorrar todo el año. “Lo más recomendable es que de los excedentes que mensualmente tiene la empresa guarde una parte y la meta en un instrumento de inversión para que en la primera semana de diciembre entreguen los recursos”, recomendó el gerente nacional de la empresa de outsourcing Grupo Adya, Javier Morales Espino.

 

De acuerdo con la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS) no es necesario que el empleado trabaje todo el año completo, ya que todo trabajador tiene derecho a que se le pague la parte proporcional del aguinaldo que corresponda al tiempo que laboró en el año.

 

Del 15 de diciembre de 2014 al 27 de febrero de 2015, la dependencia llevará a cabo su Operativo Aguinaldo a través de las delegaciones, subdelegaciones y oficinas federales del trabajo para realizar inspecciones de asesoría y asistencia técnica en centros de trabajo para orientar a los patrones sobre esa obligación y estar al tanto de los incumplimientos.

 

De no recibir el aguinaldo…

1) El trabajador tiene un año a partir del 21 de diciembre para demandar a su patrón a través de la Procuraduría Federal del Trabajo (Profedet). La junta citará al patrón, conocerá los motivos que lo llevaron a no pagar el aguinaldo y en ese momento le pedirá que cumpla con la obligación laboral, detalló De la Rosa.

La Procuraduría ofrece asesoría es gratuita en los   teléfonos 01 800 71 72 942 y 01 800 91 17 877 (lada sin costo) y en sus 48 oficinas en el país.

2) Las multas para la empresa que incumpla la prestación van desde los desde los 3,365 pesos hasta los 336,450 pesos.

3) Si la empresa está en quiebra y no cuenta con el recurso monetario para pagar los aguinaldos se deben pagar en especie (mobiliario, autos, maquinaria), agregó el experto de Grupo Adya.

 

Fuente: CNNExpansión

10 preguntas sobre el crédito Infonavit

Adquirir una vivienda es una de las decisiones más importantes para las personas, por lo que es necesario tomar la decisión de manera informada. Si eres de los que están analizando usar su crédito Infonavit, pero no sabes por dónde empezar, especialistas responden diez preguntas planteadas por EL FINANCIERO para hacerlo.

¿Qué me conviene más, un crédito Infonavit o bancario?
La forma de sacarle provecho a tu crédito Infonavit depende de tu situación financiera, dijo Gonzalo Cosgalla, director de operaciones de la consultora patrimonial Tu Hipoteca Fácil.

En términos generales, cuando el crédito se contrata en veces salarios mínimos (VSM) el Infonavit sí ofrece tasas más bajas que las bancarias, pues los bancos cobran tasas de interés que van de 8.5 a 11 por ciento, mientras las del Infonavit van desde 4 por ciento para una persona que gana entre 3 mil 200 pesos mensuales y hasta 10 por ciento en caso de que el trabajador gane 20 mil pesos al mes o más.

Pese a ello, es necesario considerar que cuando el crédito se contrata en VSM con el Infonavit, el saldo del crédito insoluto aumenta cuando el salario mínimo crece.

“El Infonavit es buena opción siempre y cuando el monto te alcance para lo que quieres comprar, independientemente de tus ingresos y es una buena opción especialmente para las personas que no tienen acceso a préstamos bancarios por su nivel de ingresos o bien porque no tienen historial en Buró de Crédito”, dijo Gosgalla.

Ahora, si el crédito que te da el Infonavit no te alcanza para la casa que quieres comprar y tienes una mayor capacidad de pago, quizá lo que más te convenga sea conseguir una combinación de créditos Infonavit y bancario que te permita tener un préstamo mayor.

¿Qué necesito para ejercer mi crédito Infonavit?
El primer requisito para poder ejercer un crédito del Infonavit es contar con 116 puntos. Esto puntos se calculan con base en: 1) la edad y salario del trabajador pues mientras más joven y mayor sea el salario, mejor puntuación se alcanza, 2) el saldo en la Subcuenta de Vivienda y 3) el tiempo que ha cotizado en el Infonavit de forma continua, explicó Angélica Sanabria, gerente de Administración de Hipotecaria Total.
Además de la puntuación, el trabajador debe tener una relación laboral vigente.

¿Dónde puedo revisar mi puntuación?
Para conocer su puntuación, puedes ingresar al portal del Infonavit y entrar a la sección de precalificación. Para conocer tus puntos debes tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS).

Si ya alcanzas la puntuación necesaria, la precalificación te mostrará: el número de puntos que tienes, el monto máximo de crédito que podrías obtener, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda, la mensualidad que tendrías que pagar por tu crédito así como información relevante sobre el pago de impuestos y derechos derivados de la hipoteca.

También puedes consultar tu puntuación llamando a Infonatel al 9171-5050 desde la Ciudad de México, o al 01800008-3900 desde cualquier arte del país con tu NSS a la mano.

Si no alcanzas la puntuación, el sistema te dirá cuándo podrías alcanzar la puntuación en caso de que tus condiciones laborales sigan iguales, explicó Cosgalla, de Tu Hipoteca Fácil.

¿Es posible que me presten más dinero?
Recientemente, el Instituto amplió el monto máximo de su crédito simple de 483 mil a 850 mil pesos, pero esta opción sólo está disponible para las personas que ganen más de 16 mil pesos mensuales.

Sin embargo, el Infonavit tiene otras alternativas para obtener un mayor monto de financiamiento, por ejemplo, existe el crédito Cofinavit, un producto que permite sumar el crédito que da el Infonavit más un crédito bancario.

También existe Cofinavit Ingresos adicionales, un crédito que considera otros ingresos variables, como propinas o comisiones que te permiten obtener un monto mayor de crédito para adquirir una vivienda nueva o usada de cualquier valor.

¿Por qué los créditos del Infonavit son en salarios mínimos?
Actualmente existe la opción de adquirir un crédito Infonavit tanto en veces salarios mínimos, como en pesos.

La ventaja de contratar un crédito Infonavit en pesos consiste en que el monto del crédito se queda fijo durante toda la vida del financiamiento, a diferencia de lo que ocurre cuando se contrata en Veces Salarios Mínimos pues el saldo insoluto del crédito crece cada año con el aumento del salario mínimo, expuso Cosgalla.

Sin embargo, la tasa de interés del crédito en pesos es de 12 por ciento para todos los niveles salariales, mientras el crédito en Veces Salarios Mínimos arranca desde 4 hasta 10 por ciento de acuerdo con el nivel salarial del trabajador.

Los créditos en salarios mínimos se fijaron hace años para evitar riesgos en la población por la volatilidad del peso, pero la realidad hoy es otra.

¿En qué puedo usar mi crédito?
El crédito Infonavit no es sólo para comprar vivienda nueva, lo puedes usar para comprar una casa usada, construir en un terreno propio, ampliar o remodelar tu casa actual, pagar un crédito que tengas contratado con otra institución financiera o rentar casa, que es la alternativa de uso más reciente habilitada por el Instituto. Para conocer más detalle sobre los usos del crédito, haz clic aquí.

¿Dónde puedo iniciar el trámite del crédito Infonavit?
Cuando tu puntuación es igual o mayor a la requerida ya puedes iniciar los trámites. El primer paso es llenar una solicitud de crédito Infonavit y presentarla junto con el resto de los documentos requeridos. Llévalos a la oficina del Infonavit más cercana.

¿Qué papeles necesito para obtener mi crédito?
Los requisitos y pasos a seguir varían en función del producto de crédito que elijas. Aquí puedes consultar la lista de requisitos, condiciones generales y documentos que necesitas para integrar tu expediente.

Los básicos son:

- Acta de nacimiento
- Copia de identificación oficial
- Acta de matrimonio, en caso de ser un crédito conyugal
- Avalúo

Después, debes inscribir tu solicitud en la oficina de atención del Infonavit. Elige un notario público, reúne y llévale los documentos que te pida. El Infonavit sugiere consultar el índice de notarios por excelencia de desempeño.

Entra a Mi Cuenta Infonavit una vez que tengas tu número de crédito y busca e imprime tu Aviso de Retención de Descuentos. Llévalo a la empresa donde trabajas para que te lo sellen y firmen y por último entrega este aviso al notario, el día que firmes tu escritura.

¿Qué pasa si me quedo sin trabajo o mi situación económica de deteriora?
De acuerdo con la Ley del Infonavit, cuando un trabajador pierde su empleo, éste tiene derecho a disponer de una prórroga total para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo, durante la vida del crédito.

Mientras corre la prórroga, el Infonavit no te pedirá que pagues, pero tu adeudo se incrementará por la acumulación de intereses, es decir que al término de tu prórroga el saldo de tu crédito será mayor que cuando empezó y aumentará el plazo en que terminarás de pagarlo.

También existe la posibilidad de tener una prórroga parcial, que consiste en la posibilidad de abonar al menos 716 pesos mensuales y el Instituto absorbe el 50 de los intereses que no se alcancen a cubrir después del pago.

Si el pago es mayor a la cantidad de 716 pesos mensuales y menor a la cantidad de tu pago mensual, los intereses acumulados serán menores.

Toma en cuenta que la diferencia entre la prórroga total y la parcial es que en la primera se acumula el 100 por ciento de intereses, mientras que en la segunda sólo se acumula la mitad de los intereses que no cubras.

Aquí puedes ver otras opciones de cobranza.

¿Cómo saber si mis finanzas están listas para tomar un crédito hipotecario?
Antes de tramitar el crédito hipotecario, el Infonavit te pedirá que tomes el Taller Saber para Decidir como requisito para ejercer cualquier crédito donde se abordarán temas de presupuesto y el usuario podrá descubrir si sus finanzas están listas para asumir ese compromiso de largo plazo.

El taller es gratuito y al terminarlo puedes descargar tu constancia en el servicio en línea. La vigencia de tu constancia es de un año a partir de la fecha de su expedición, si después de ese tiempo no has ejercido tu crédito, deberás tomarlo de nuevo.

 

Fuente: EL FINANCIERO

Diputados aprueban cárcel a despachos que intimiden deudores

El Pleno de la Cámara de Diputados aprobó este lunes que la cobranza extrajudicial ilegal pueda ser sancionada hasta con cuatro años de prisión y multa de hasta 300,000 pesos.

“Se entiende por cobranza extrajudicial ilegal el uso de la violencia o la intimidación, ya sea personalmente o a través de cualquier medio, para requerir el pago de una deuda derivada de actividades reguladas en leyes federales, incluyendo créditos o financiamientos”, señala un comunicado de la Cámara baja.

Con esta reforma al Código Penal Federal, aprobada por 338 votos a favor y 18 en contra, se establece el delito de cobranza extrajudicial ilegal.

Las sanciones podrán ser de uno a cuatro años de cárcel y multa de 50,000 a 300,000 pesos.

“Si como parte de la cobranza extrajudicial ilegal se utilizan documentos o sellos falsos, la pena y la sanción económica aumentarán una mitad”.

El dictamen señala que no se considerará como intimidación ilícita informar de las consecuencias posibles y jurídicamente válidas del impago o la capacidad de iniciar acciones legales en contra del deudor, aval, obligado solidario o cualquier tercero relacionado a éstos cuando sea jurídicamente posible.

El documento señala que muchas veces los despachos de cobranza incurren en medios ilícitos e ilegítimos como el engaño, la violencia, el hostigamiento y la intimidación para el cobro de saldos vencidos, lo que contraviene el artículo 17 de la Constitución, que establece que ninguna persona podrá hacerse justicia por sí misma, ni ejercer violencia para reclamar su derecho.

“Para que la protección constitucional surta efectos en los hechos, la cobranza extrajudicial ilegal debe ser considerada delito mediante la existencia de un tipo penal respecto del cual se aplique la sanción respectiva por tratarse de una conducta típica, antijurídica y punible”, concluye el texto.

El documento, enviado al Senado para su análisis y eventual ratificación, reforma el encabezado del Capítulo I del Título Decimoctavo y adiciona el artículo 284 Bis al Código Penal Federal y deriva de una iniciativa presentada en noviembre pasado por la diputada Rocío Adriana Abreu Artiñano (PRI).

Fuente: CNNExpansión