El mejor momento para solicitar un crédito

Antes de comprometerse con el pago de un financiamiento por varios años es necesario analizar muy bien los ingresos y egresos familiares

Mi presupuesto familiar: ingresos contra gastos

Cuando el derechohabiente adquiere un compromiso de pago por varios años es muy importante que antes de comprometerse a pagar el crédito con el Infonavit haga un ejercicio de análisis y reflexión sobre sus ingresos y sus gastos, y se pregunte si ése es un buen momento para tramitar su crédito hipotecario o le conviene mejor esperar algún tiempo para ejercer ese derecho.

A continuación presentamos algunos puntos que debe considerar antes de solicitarlo.

1. a)Ingresos mensuales

Para calcular el monto de los ingresos mensuales deberá hacerse de manera conservadora, es decir, que muchas veces se es demasiado optimista y esa actitud puede traer problemas futuros. Hay que considerar los ingresos que en promedio se han tenido hasta ahora y no los que se quisiera tener en el futuro o los que se tuvieran en algún mes excepcional. A continuación presentamos algunas recomendaciones que ayudarán a hacer un ejercicio realista. 

1. 1.Calcular el promedio de los ingresos recibidos durante los últimos 12 meses, de tal manera que se tomen en cuenta tanto los “meses buenos” como los “malos”.
2. 2.Si los ingresos varían mucho cada mes se deberá considerar como ingreso de referencia el de un mes que haya sido “malo”, pues en el futuro hay que pagar el mismo monto del crédito todos los meses.
3. 3.Si se toma en cuenta solamente los ingresos normales que se reciben por nómina y las prestaciones ordinarias. Si en el pasado se obtuvieron bonos o premios extraordinarios hay que recordar que éstos pueden variar cada año y, para efecto del cálculo de ingresos, es mejor suponer que no llegarán. En caso de recibir comisiones y propinas regularmente hay que analizar el monto que se reúna en un mes desfavorable.
4. 4.Debe analizarse qué tan seguros serán en el futuro los ingresos del resto de la familia. Hay que recordar que el dinero que aportan el cónyuge o hijos, en el caso de que así sea, puede variar e incluso desaparecer. Por ejemplo, si un hijo aporta parte del ingreso familiar y se casa o toma su rumbo propio ya no se contará con ese dinero.
5. 5.No hay que considerar los ingresos resultantes de la venta de algún bien que sólo pueda ocurrir una sola vez; tal es el caso de un terreno, auto, aparatos eléctricos, etcétera.
6. b)Gastos mensuales

Un ejercicio que con frecuencia sorprende a todos es el cálculo detallado de los gastos mensuales de una persona. Siempre se incluyen los gastos que se hacen periódicamente, como renta, luz, agua, gas, transporte, comida y escuela de los hijos. Sin embargo, es necesario considerar también los gastos que pueden variar mucho mes con mes, como son los de entretenimiento o la compra de ropa y aquellos que ocurren de vez en cuando, como reparación del auto, pago de seguros, vacaciones, etcétera.

1. c)¿Cómo elaborar un presupuesto familiar?

Es necesario hacer un ejercicio detallado de lo que debe tomarse en cuenta, sobre todo de la vivienda donde se vive y las condiciones que se tendrán en una vivienda adquirida con crédito hipotecario. Por ejemplo, si se paga renta en la nueva casa, con la que se adquiera ya no se pagará, pero sí tendrás que hacer otros desembolsos, como el impuesto predial y el mantenimiento de la vivienda. También hay que considerar los gastos que se tienen hoy y los que habrá en la nueva casa, como transporte, ya que lo que hoy se gasta en camiones podría aumentar o disminuir al momento de mudarse a la nueva casa.

1. d)¿Cómo cambiaría el presupuesto de un trabajador si tramita un crédito del Infonavit?

Para elaborar el presupuesto familiar, incluyendo ya el pago del crédito Infonavit, debe saberse que el monto mensual a pagar depende del salario y edad; en general equivale a una cantidad que nunca será mayor a 30% del salario mensual, por lo que se tomará ese porcentaje como base del cálculo para determinar cuál será el pago mensual.

A continuación presentamos un cuadro de puntos que deben tomarse en cuenta para un presupuesto familiar, considerando las condiciones de la vivienda adquirida con un crédito del Infonavit.

Ingresos mensuales	Gastos mensuales
Mi salario	Pago de crédito hipotecario (30% de su salario mensual)
El salario de mi cónyuge (en su caso)	Pago de renta (o apoyo a gastos de la casa)
Total ingresos por salarios	Predial y mantenimiento (1% del valor de la casa entre 12)
Salario de otros miembros de la familia	Agua, luz, teléfono, gas, celular, alimentación, vestido, calzado, escuelas, transporte, diversión
Negocio familiar (en su caso)	Pago de otros créditos (tarjetas, tv, etc.)
Otros ingresos	Otros gastos

Finalmente, debe responderse a la siguiente pregunta: ¿considerando las condiciones de la vivienda los ingresos mensuales que se tendrían al adquirir un crédito del Infonavit serían mayores que los gastos mensuales? Si la respuesta es “sí”, entonces significa que alcanzará para pagar el crédito sin presiones económicas, por lo tanto, puede considerarse que es un buen momento para solicitarlo. Si por el contrario la respuesta es “no”, quiere decir que no alcanzará para pagarlo porque se tendrán que reducir gastos para poder solventar el adeudo con el Infonavit. En este caso no es un buen momento para solicitarlo y quizá convenga esperar algún tiempo más para ejercerlo.

Fuente: centrourbano.com